Изкуственият интелект в застрахователната индустрия: автоматизираното отхвърляне на искове предизвиква регулаторни спорове и безпокойство сред потребителите.

Интегрирането на изкуствения интелект в застрахователната индустрия се ускорява, което има значителни последици за потребителите, търсещи застрахователно покритие за медицински процедури и ремонт на имущество. Въпреки че лидерите в индустрията подкрепят технологията заради нейната бързина и ефективност, критиците твърдят, че алгоритмичното вземане на решения води до несправедливо отхвърляне на искове и липса на отговорност.

Според проучване, проведено през 2024-2025 г. от Националната асоциация на застрахователните комисари (NAIC), приблизително 84% от здравните застрахователи в Съединените щати вече използват изкуствен интелект за чувствителни процеси като откриване на измами и предварително одобрение. Използването на тази технология също нараства в секторите на застраховането на имущество и автомобили. Въпреки това, бързото въвеждане на технологията изпреварва регулацията, което оставя много потребители уязвими на решения, взети от машини, а не от хора.

Съдебни искове, разкриващи опасностите от алгоритмичното вземане на решения

Потенциалните опасности от използването на изкуствен интелект в здравеопазването в момента са в центъра на вниманието поради колективен съдебен иск срещу UnitedHealth Group. Ищците твърдят, че застрахователят е използвал алгоритъм, за да откаже грижи в старчески дом на бенефициенти на програмата Medicare Advantage, практика, която според тях е довела до преждевременно изписване и, в някои случаи, до смърт на пациенти.

Този случай е показателен за безпокойството, свързано с използването на изкуствен интелект в застраховането. За пациенти като Ирис Смит, 80-годишна жителка на Флорида, перспективата изкуственият интелект да се занимава с предварително одобрение е обезпокоителна. Смит избира традиционната програма Medicare, за да избегне трудностите, свързани с търговското предварително одобрение, опасявайки се, че алгоритъмът на дадена корпорация не може да разбере нюансите на индивидуалната болка и медицинската необходимост.

Регулаторната рамка и законодателните борби

Въпреки високите залози, регулацията остава фрагментирана. Флорида, щат, склонен към природни бедствия и известен с високите си застрахователни премии за имущество, е един от 22-та щата, които нямат конкретни правила, регулиращи използването на изкуствен интелект в застраховането. Наскоро в Камарата на представителите на Флорида беше представен двупартиен законопроект, който има за цел да наложи човешки контрол върху всички отхвърлени искове. Държавният представител Хилари Касел твърди, че никой гражданин не трябва да се сблъсква с отказ, основан единствено на автоматизиран резултат.

Въпреки че законопроектът беше приет в Камарата на представителите, той не успя да бъде придвижен в Сената след възражения от представители на индустрията. Застрахователите твърдят, че изкуственият интелект оптимизира операциите и намалява разходите, което може да бъде прехвърлено към застрахованите. Те поддържат, че остават отговорни за грешки, независимо дали даден иск се обработва от човек или от машина. Въпреки това, спорове, като например неотдавнашният конфликт между Tenet Healthcare и Cigna относно предполагаеми автоматизирани откази без човешки контрол, показват, че напрежението остава високо.

Бъдещето на Medicare и надзора над изкуствения интелект

Дебатът сега се разширява и до традиционната програма Medicare. Нова пилотна програма, известна като „Модел за намаляване на неефективните и неподходящи услуги“ (WISeR), беше стартирана в шест щата. Тази инициатива има за цел да използва подобрени технологии за проверка на искове за конкретни услуги, които са уязвими на измами и злоупотреби.

Поддръжниците, като професора от Държавния университет на Флорида, Евън Солцман, смятат това за неизбежна промяна към ефективността, наблюдавана в частния сектор. Въпреки това, критиците, включително конгресменката от САЩ, Лоис Франкел, обещават да се борят срещу разширяването на проверките с помощта на изкуствен интелект в Medicare. Те твърдят, че основната идея на Medicare е да предоставя грижи, когато лекар прецени, че това е необходимо – а не когато алгоритъм го одобри.

С разширяването на възможностите на изкуствения интелект, застрахователната индустрия е изправена пред сериозно предизвикателство: да се постигне баланс между неоспоримата ефективност на автоматизацията и етичния императив да се защитят пациентите и застрахованите от потенциално вредни автоматизирани грешки.